Правила страхования от несчастных случаев и болезней

1.	Субъекты страхования
2.	Объект страхования
3.	Страховой риск и страховые случаи
4.	Исключения из страхового покрытия
5.	Страховая сумма
6.	Страховая премия
7.	Договор страхования
8.	Права и обязанности сторон
9.	Последствия изменения степени риска
10.	Страховая выплата
11.	Отказ в страховой выплате
11.	Порядок разрешения споров
1.	СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
1.1.	По настоящим Правилам Страховое ЗАО «МСК-Стандарт» (далее – Страховщик) заключает договоры страхования от несчастных случаев и болезней с юридическими лицами любой организационно-правовой формы и дееспособными физическими лицами — российскими, иностранными гражданами и лицами без гражданства.
1.2.	По настоящим правилам может быть застрахован сам Страхователь или иное лицо, названное в договоре страхования (Застрахованный). Не могут быть застрахованы физические лица, возраст которых на момент окончания договора страхования превысит 70 лет, являющиеся инвалидами I группы, состоящие на учете в психоневрологическом диспансере.
1.3.	При коллективном страховании за счет средств юридического лица. Страхователь заключает договор страхования своих работников (далее – Застрахованные лица), на которых не распространяются ограничения, перечисленные в пункте 1.2. настоящих Правил.
1.4.	Страхователь при заключении договора страхования вправе назначать, с письменного согласия Застрахованного, физических лиц (Выгодоприобретателей) для получения страхового обеспечения по договору страхования, а также заменять их, с согласия Застрахованного до выполнения Выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору или предъявления требования о выплате страхового обеспечения.
	Вернуться наверх
2.	ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
2.1.	Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью Застрахованного лица.
	Вернуться наверх
3.	СТРАХОВОЙ РИСК И СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ
3.1.	Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор  страхования.
3.2.	Страховыми случаями являются события, предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату лицу, в пользу которого заключен договор страхования, независимо от сумм, получаемых им по государственному социальному страхованию.
3.3.	По настоящим Правилам под страховым случаем понимается внезапное, непредвиденное и непреднамеренное физическое воздействие на организм Застрахованного лица (несчастный случай), произошедшее помимо его воли в период действия договора страхования и приведшее к:
3.3.1.	смерти Застрахованного лица;
3.3.2.	травматическому повреждению Застрахованного лица;
3.3.3.	постоянной утрате Застрахованным лицом общей трудоспособности, с назначением инвалидности;
3.3.4.	временной утрате Застрахованным лицом общей трудоспособности. К несчастному случаю относится воздействие следующих факторов: • ожога в результате взрыва, удара молнии, действия электрического тока; • обморожения; • утопления; • ушиба в результате обвала, падения предметов, удара посторонним предметом; • ранений в результате нападения животных, противоправных действий третьих лиц, использования Застрахованным лицом ил третьими лицами средств транспорта, инструментов, оружия и т.д.; • острого отравления, болезни; • травм в результате неправильных медицинских манипуляций; • травм или ранений, полученных в результате падения Застрахованного лица.
3.4.	Страховая защита распространяется на страховые случаи, происшедшие в период действия договора страхования как на производстве, так и в быту.
	Вернуться наверх
4.	ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ
4.1.	Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием по настоящим Правилам события, повлекшие увечья или иные повреждения здоровья, вызванные профессиональными или общими хроническими заболеваниями, имевшие место до момента заключения Договора страхования.
4.2.	Не считаются также страховыми случаями события, указанные в п.3.3. Правил, если они произошли в результате: анафилактического шока, инфекционных, онкологических заболеваний, пищевой  токсикоинфекции а также: а) самоубийства или покушения на самоубийство, если при этом договор страхования действовал менее 2 лет; б) умышленных действий Страхователя, Застрахованного или Выгодоприобретателя; в) нахождения Застрахованного лица в момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; г) совершения или попытки совершения умышленного преступления с участием Застрахованного лица, Страхователя или Выгодоприобретателя; д) управления Застрахованным лицом средством транспорта  без права управления, когда наличие такого права обязательно (за исключением случаев управления, Застрахованным лицом средством транспорта под руководством инструктора в процессе обучения, с целью получения водительских прав),  а также – передачи управления лицу, не имеющему права управления  транспортом или находящемуся в состоянии опьянения; е) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, военных действий любого рода, а также маневров, если это не сопряжено с исполнением Застрахованным его служебных обязанностей; ж) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; з) кровоизлияния в мозг, СПИДа, приступа эпилепсии и других причин конвульсий тела.
4.3.	Не может считаться страховым случаем инвалидность для лиц, которые имели ее на момент заключения договора страхования.
	Вернуться наверх
5.	СТРАХОВАЯ СУММА
5.1.	Страховой суммой является определяемая договором страхования денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии и в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое обеспечение.
5.2.	Размер страховой суммы определяется соглашением сторон.
	Вернуться наверх
6.	СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
6.1.	Страховой премией является плата за страхование, которую Страхователь обязан внести Страховщику в соответствии с договором страхования.
6.2.	Размер страховой премии устанавливается Страховщиком  исходя из страховой суммы и страхового тарифа, на основе анализа  страхового риска.
6.3.	Величины базовых страховых тарифов приведены в Приложении № 3 к настоящим Правилам.
6.4.	Тарифные ставки дифференцируются в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья Застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.
6.5.	Повышающие коэффициенты определяются экспертным путем и вводятся для отраслей производства и предприятий, в которых основная деятельность связана с физическим трудом, а также для работников, чья деятельность связана с правоохранительными функциями (работники милиции, вооруженной охраны и т.д.).
6.6.	Для работников разных категорий и производств одной и той же организации могут быть установлены разные размеры страховых сумм и страховых премий.
6.7.	Страховая премия по договорам страхования, уплачивается единовременно, или в рассрочку В случае рассроченной уплаты сроки внесения страховой премии и периодичность уплаты оговариваются в договоре страхования.
6.8.	Страховая премия уплачивается: — при безналичной форме уплаты — перечислением на расчетный счет Страховщика; — наличными деньгами – в  кассу Страховщика или уполномоченному представителю Страховщика. Первый страховой взнос, если иное не предусмотрено договором страхования, уплачивается: при безналичной форме уплаты – в течение 5 дней со дня подписания договора страхования, наличными – в день заключения договора страхования.
6.9.	При страховании на срок менее одного года страховая премия уплачивается в следующем проценте от ее годового размера (срок страхования приводится в месяцах): Срок страхования 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 % от годовой премии 20 30 40 50 60 70 75 80 85 90 95
6.11.	Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, Страховщик вправе при определении размера выплаты страхового обеспечения зачесть сумму неуплаченного страхового взноса.
	Вернуться наверх
7.	ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
7.1.	Договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхового обеспечения Страхователю (Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию  в установленные договором сроки.
7.2.	Договор страхования может содержать и иные условия, определяемые по соглашению сторон и не противоречащие действующему законодательству.
7.3.	Для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное заявление по установленной форме или устно заявляет о своем желании заключить договор страхования. При коллективном страховании к заявлению прикладывается список Застрахованных.
7.4.	Договор страхования может быть заключен по любому виду страховых случаев или нескольким видам страховых случаев из предусмотренных в п.3.3.1. – 3.3.4.
7.5.	Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии (первого взноса) на расчетный счет или в кассу Страховщика (получения ее представителем Страховщика).
7.6.	Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, и/или вручения Страховщиком Страхователю (Застрахованному лицу) страхового полиса на основе заявления Страхователя. Если договор страхования заключается путем выдачи страхового полиса на основе заявления Страхователя, согласие последнего на заключение договора страхования на предложенных условиях подтверждается принятием им страхового полиса.
7.7.	Договор страхования может быть заключен на любой срок по соглашению сторон.
7.8.	Действие договора страхования прекращается в случаях: -   истечения срока его действия; -   исполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (выплаты страхового обеспечения в размере страховой суммы);             — неуплаты Страхователем страховой премии (очередного взноса) в установленные договором страхования сроки; -   ликвидации Страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти Страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев замены Страхователя в договоре страхования; -   ликвидации Страховщика в установленном законодательством порядке; - по решению суда; - в иных случаях, предусмотренных действующим  законодательством РФ.
7.9.	Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию Страхователя или Страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования или по взаимному соглашению сторон.
7.10.	О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.
7.11.	При досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя страховая премия не подлежит возврату. В остальных случаях Страховщик должен вернуть часть страховой премии за не истекший срок договора, за вычетом понесенных расходов, если договором страхования не предусмотрено иное.
	Вернуться наверх
8.	ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
8.1.	Страховщик обязан: а) ознакомить Страхователя с Правилами страхования; б) вручить Страхователю (Застрахованному) страховой полис не позднее 5 дней после уплаты страховой премии. в) при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в установленный договором страхования срок. При нарушении этого срока Страхователь несет ответственность в порядке и размере, предусмотренном действующим законодательством. г) не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении, если это не вступит в противоречие с законодательством РФ. д) в случае утери страхового Полиса в период действия договора страхования выдать дубликат страхового полиса по письменному заявлению Страхователя (Застрахованного). После выдачи дубликата, утерянный Полис считается недействительным и никаких выплат по нему не производится. При повторной утрате страхового полиса в течение срока действия договора страхования Страховщик взыскивает со Страхователя денежную сумму в размере стоимости изготовления дубликата полиса.
8.2.	Страхователь обязан: а)  уплачивать страховую премию в размере, порядке и в сроки, определенные договором страхования; б) при заключении договора страхования сообщать Страховщику сведения о себе и Застрахованных,  все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения  вероятности наступления страхового случая; в) сообщать Страховщику в период действия договора страхования незамедлительно обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. (переход на новую работу, связанную с повышенным риском, изменение условий труда и пр.). г) соблюдать установленные и общепринятые правила и нормы безопасности, воздерживаться от совершения действий, которые могут повлечь неблагоприятные последствия для здоровья и сохранения трудоспособности; д) принимать разумные и доступные меры  для уменьшения вреда здоровью, причиненного несчастным случаем; е) при наступлении страхового случая, в течение 30 дней письменно уведомить об этом Страховщика; ж) предоставить Страховщику документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая, и необходимые для определения размера страхового обеспечения, указанные в п.10.11.
8.3.	Застрахованный обязан: а) добросовестно выполнять рекомендации лечащего врача; б) пройти по требованию Страховщика, с целью определения размера страхового обеспечения, медицинский осмотр (комиссию), когда это станет возможным по состоянию здоровья; в) выполнять обязанности, предусмотренные подпунктами «г» и «д» пункта 8.2 настоящих Правил.
8.4.	Страхователь имеет право при коллективном договоре страхования в период его действия при увольнении одних работников и приеме на работу других, вносить соответствующие изменения в договор страхования в пределах указанной в договоре общей страховой сумм.
8.5.	Страховщик имеет право:
8.5.1.	требовать от Застрахованного (Выгодоприобретателя) выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на Страхователе, не выполненные им, при предъявлении Застрахованным (Выгодоприобретателем) требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет Застрахованный (Выгодоприобретатель);
8.6.	Застрахованный имеет право в случае ликвидации Страхователя — юридического лица или смерти Страхователя – физического лица, взять на себя обязанности Страхователя.
8.7.	Договором страхования могут быть также предусмотрены другие права и обязанности сторон.
	Вернуться наверх
9.	ПОСЛЕДСТВИЯ ИЗМЕНЕНИЯ СТЕПЕНИ РИСКА
9.1.	Страховщик, уведомленный в соответствии с п.8.2.в) об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
9.2.	Если Страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, то Страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.
9.3.	Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.
	Вернуться наверх
10.	СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА
10.1.	Страховщик выплачивает страховое обеспечение, если произошли события, признаваемые страховыми в соответствии с заключенным договором страхования.
10.2.	Размер страхового обеспечения определяется по таблице выплат (Приложения 4, 5) исходя из характера страхового случая и устновленной в договоре страховой суммы.
10.3.	При временной утрате Застрахованным лицом общей трудоспособности (п.3.3.4.), в результате причин, не указанных в таблице выплат (Приложения 4, 5), Страховщик на основе листка нетрудоспособности выплачивает Застрахованному (Выгодоприобретателю) страховое обеспечение в размере 0,2 % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 7 дня, но не более чем за 60 дней по одному страховому случаю.
10.4.	При одновременном повреждении различных органов размер страхового обеспечения рассчитывается отдельно по каждому повреждению, а затем суммируется.
10.5.	При выплате страхового обеспечения при травматическом повреждении Застрахованного лица (п.3.3.2.), из этой суммы удерживается часть, которая была выплачена ранее в связи с этим повреждением.
10.6.	В случае смерти Застрахованного лица (п.3.3.1.) в результате несчастного случая Страховщик выплачивает страховое обеспечение в размере страховой суммы за вычетом предыдущих выплат по договору. Если в договоре страхования не указаны Выгодоприобретатели, то страховое обеспечение выплачивается наследникам Застрахованного.
10.7.	При постоянной утрате Застрахованным лицом общей трудоспособности с назначением инвалидности (п.3.3.3.), выплата страхового обеспечения осуществляется Застрахованному лицу в следующем размере: * при установлении первой группы инвалидности – 100 % страховой суммы, указанной в договоре по данному виду страховых случаев; * при установлении второй группы инвалидности – 70 % страховой суммы; * при установлении третьей группы инвалидности – 30 % страховой суммы.
10.8.	При установлении в период действия договора страхования более высокой группы инвалидности, страховая выплата осуществляется с учетом ранее выплаченных сумм в связи со страховым случаем, указанным в п.3.3.3.
10.9.	Из страховой выплаты при постоянной утрате Застрахованным лицом общей трудоспособности удерживается сумма в размере выплат, произведенных ранее в связи с повреждениями, явившимися причиной инвалидности.
10.10.	Общая сумма выплат страхового обеспечения, в связи с последствиями нескольких страховых случаев с одним Застрахованным в течение срока действия договора страхования, не может превышать страховых сумм, приходящихся на этого Застрахованного.
10.11.	Страховое обеспечение выплачивается Страховщиком на основании Страхового акта. Страховой акт составляется на основании следующих документов: договор страхования (полис); заявление Страхователя (Выгодоприобретателя); документ, удостоверящий личность Застрахованного (Выгодоприобретателя); медицинское заключение по факту наступления страхового случая; заключение МСЭК в случае назначения инвалидности; больничный листок (при временной утрате трудоспособности); нотариально заверенная справка смерти; прочие документы по требованию Страховщика. Наследники Застрахованного лица, являющиеся Выгодоприобретателями, также должны представить документы, подтверждающие их вступление в права наследования.
10.12.	Страховой акт должен быть составлен в течение 5 рабочих дней со дня получения Страховщиком всех необходимых документов, указанных в п.10.11., и сведений, необходимых для определения причин и размера вреда, причиненного страховым случаем.
10.13.	Выплата страхового обеспечения производится в течение 20 банковских дней со дня подписания страхового акта безналичным перечислением суммы на банковский счет Застрахованного лица (Выгодоприобретателя), либо наличными деньгами из кассы Страховщика.
10.14.	Принятие решения о выплате страхового обеспечения может быть отсрочено Страховщиком, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, до окончания проверки расследования или судебного разбирательства, либо устранения других обстоятельств, препятствующих выплате. При отсрочке в выплате Страховщиком составляется акт, в котором излагаются основания задержки, о чем сообщается Страхователю.
	Вернуться наверх
11.	ОТКАЗ В СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЕ
11.1.	Страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения в случаях: — если Застрахованный отказался по требованию Страховщика пройти медицинский осмотр в соответствии с подпунктом «б» пункта 8.3. настоящих Правил; — если Страхователь своевременно не уведомил Страховщика об увеличении степени риска и страховой случай произошел после такого изменения; — если Страхователь не представил документов, необходимых для подтверждения наступления страхового случая и его характера; — в других случаях, предусмотренных договором страхования и нормами действующего законодательства.
11.2.	Решение об отказе в выплате страхового обеспечения сообщается Страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа в течение 5 рабочих дней со дня принятия такого решения.
11.3.	Решение Страховщика об отказе в выплате страхового обеспечения может быть обжаловано Страхователем в суде в течение установленного действующим законодательством срока исковой давности.
	Вернуться наверх
12.	ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ
12.7.	Все споры по договору страхования между Страхователем и Страховщиком рассматриваются по взаимному согласию, а при недостижении согласия – в порядке, установленном действующим законодательством РФ.
	Вернуться наверх